“希望通過小額貸款保證保險拓展產品、渠道。我們不在乎眼前的得失，意在長遠。”人保財險重慶分公司（下稱“人保重分”）總經理龍保勇表示。

9月6日，人保重分與工行重慶分行簽署合作協議，聯手進軍小額貸款市場，為貸款在300萬元以下的企業和個人提供融資服務。

由於本次試點是在政府主導下進行，因此當地財政局、銀監局、金融辦、人行、保監局均全力支持，其中，財政局每年出資2000萬元設立補償專項基金。人行的相關人士表示，將大力支持本次試點，在資信查詢等方面給予便利。

由於是保證保險，一般借款人都未提供反擔保等措施，因此風險管控顯得格外重要。人保、工行建立瞭專管專營、業務追償機制、借款人通報、業務暫停、保險公司獨立審核、銀保聯合管控六大風險控制機制。其中最受關註的是引入瞭暫停機制，即當小額貸款保證保險賠付達到130%或逾期率達到10%時，將暫停新增業務。

介入邏輯

本次試點主要針對貸款在300萬元以下的小型企業，以及貸款不超過50萬元的城鄉創業者、農業養殖大戶，主要滿足貸款人的流動資金需求，貸款期限最長為一年。

此外，貸款利息最高不超過基準利率上浮30%，且借款人必須向保險公司投保小額貸款保證保險和借款人意外傷害保險，保險費率不超過2.3%。

龍保勇表示，目前行業競爭激烈，為推動這一次的新嘗試，人保財險公司總裁王銀成於去年赴渝拜訪重慶市市長黃奇帆，提出人保試點小額貸款保證保險的想法。

據悉，人保在寧波等地已開展此項業務。人保重分本次試點的產品條款、利率、流程、風控等都來自其總公司。

事實上，已有多傢銀行介入小額貸款保證保險。以安誠保險為例，其開發的小額貸款保證保險已引起東亞銀行、三峽銀行、成都銀行、建設銀行、中國銀行等的關註，並與多傢銀行達成瞭戰略合作意向。

對於工行而言，同樣意在新“藍海”。在平臺貸和房地產貸款放緩後，銀行都在尋求新的利潤增長點。在此情況下，中小企業被納入各傢銀行的考慮之中。從銀行剛剛公佈的中報也能看出，各銀行的中小企業貸款都呈現快速增長的態勢。

事實上，試點辦法還在制定期間時，就有其他銀行打聽試點方案，希望能在試點范圍內開展業務。

人保否決權在握

為緩解銀行、保險雙方可能存在的風險，重慶市財政局每年安排最高限額2000萬元的專項資金，設立專戶進行管理，用於小額貸款保證保險補償。

專項基金的使用機制是，當保險公司在年賠付率達到130%後停止賠付，保險公司和銀行將未到期貸款後續發生的損失向金融辦、財政局申報，由市風險補償專項資金按80%的比例給予補償，但每年的補償總額不超過2000萬元。

對此，重慶市金融辦副主任喬廣奇表示，專項資金畢竟有限，關鍵還是要保險公司和銀行自行控制風險。“要嚴防風險，把風險控制在最小范圍內。”

人保、工行則建立瞭六大風險控制機制，最重要的有三條。一是保險公司和銀行都實行專營專管，並建立瞭專門的團隊。龍保勇介紹，人保將引進具有信貸背景的人才。

二是人保、工行聯合監控風險。雙方對每筆貸款實行共同實地調查，在借款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸後跟蹤管理、逾期催收、損失補償等各個環節通過專為此業務開發的業務系統實現信息共享。“我們將各自負責自己擅長的領域。”龍保勇說。

在損失分擔上，銀行與保險公司以“3/7”比例分攤，即如果發生損失，銀行承擔30%的損失，保險公司承擔貸款本金70%的損失。由於風險大部分由人保承擔，因此人保有獨立調查、審查、審批和否決的權利。對於逾期但未構成保險事故的貸款，保險公司有提前介入催收的權利。

三是業務暫停機制。當保險賠付率達到130%，或者對應貸款逾期達到10%時，可暫停此項業務，由政府金融監管機構和金融機構進行調查。