本報記者 尹珺 北京報道

央行降息的“靴子”落下後，銀行的信貸政策也出現微調。記者咨詢多傢銀行瞭解到，目前北京地區部分銀行首套房貸利率最低8.5折。與之前市場的樂觀預期不符的是，大多數銀行對首套房貸利率優惠持謹慎態度，甚至有個別銀行仍維持基準利率。

另外，記者在走訪中發現，以往在中資行不太受重視的個人無抵押貸款也開始“重出江湖”，華夏銀行[9.36 -1.47% 股吧 研報]、農業銀行[2.54 -0.39% 股吧 研報]、廣發銀行等多傢銀行都推出瞭針對工薪階層的無抵押貸款。

首套房貸利率下浮空間不大

今年3月份，本報記者曾對北京地區各傢銀行首套房貸的政策進行過詳細的調查。當時四大銀行首套房貸利率回歸基準，股份制銀行暫時並未跟進調整房貸政策，個別銀行仍維持去年四季度的房貸政策，執行上浮利率。

近期，隨著央行開始放松信貸，個人首套房貸的優惠利率再次出現。記者在采訪中瞭解到，目前農業銀行、北京銀行[9.51 -1.04% 股吧 研報]、郵政儲蓄銀行等多傢銀行針對首次買房的客戶能夠給予最低8.5折的優惠。

目前工行針對首套房貸客戶實行利率9.7折優惠。工商銀行[3.91 -0.76% 股吧 研報]豐臺支行個貸部的一位工作人員告訴記者：“隻要信用卡沒有逾期，個人信用良好的客戶都能夠享受到9.7折優惠。”

記者從中國銀行[2.84 -0.35% 股吧 研報]瞭解到，該行目前針對首套房貸客戶執行9折利率。據媒體報道，該行此前曾經執行過一段時間的8.5折利率，近期又將利率回調至9折。

對此，鏈傢地產市場研究部陳雪認為：“目前各大銀行紛紛上調個人存款利率爭儲，從側面我們能夠推測出銀行剩餘額度可能並不多。信貸額度緊張可能並不是個別銀行所面臨的問題。如果成交繼續走高，存準率短期內不再下調，降息預期依然存在的情況下，不排除更多銀行將重新回調首套房利率至9折，甚至基準。”

偉嘉安捷企劃主管吳昊對記者說：“我們瞭解到的情況是，北京地區首套房貸最低為8.5折，目前就算針對優質客戶也沒有8折優惠。現在住房貸款並不是銀行的優質業務，銀行的利潤增長點也在轉變，不再放在住房貸款這種傳統業務上。利率下調對銀行來說意義不是很大，我個人認為8.5折應該是最低的折扣瞭。”

另外，對於未來7折利率是否會重現的問題，各方還是持否定觀點。

目前，銀行5年期以上貸款的基準利率為6.80%，打7折之後貸款利率為4.76%，低於目前銀行5年期存款基準利率5.10%。也就是說，如果銀行針對首套房貸執行7折優惠，利息差為負數，實際上就是在賠錢放貸。

Bankrate網分析師認為：“我國目前銀行的利潤有八成以上都來自存貸差，7折利率意味著銀行不僅要放棄存貸差的利潤，還得‘搭錢’。更重要的是，在2008年下半年到2009年期間，銀行積累瞭大量的享受7折優惠利率的存量貸款，這些貸款已經不賺錢瞭，隻要借款人不提前還貸，銀行就得繼續承受這筆貸款幾十年，這已經讓銀行負擔很重瞭，銀行不會再為自己雪上加霜。”

吳昊也表示：“現在整個市場環境和2008年出現7折的時候不太一樣。2008年受全球金融危機影響，國傢為瞭拉動內需，所以出現7折優惠。目前經濟形勢沒有2008年那麼嚴重。不排除進一步有優惠的可能性，但7折利率不太可能實現。”

個人無抵押貸款走熱

一直以來，個人無抵押貸款業務比較受外資行的青睞，渣打銀行的“現貸派”，花旗銀行的“幸福時貸”等都搶占瞭不少市場。最近記者發現，部分中資行似乎也有意進軍這塊市場，開始著力宣傳個人無抵押貸款業務。

記者從農業銀行瞭解到，該行近期推出瞭“隨薪貸”個人無抵押貸款。該行客服人員向記者介紹說：“這類貸款主要用於個人自用車、房屋裝修、消費和旅遊貸款。可貸金額為5萬到50萬元，具體額度要根據薪資和客戶的資質確定。”

廣發銀行的“自信一貸”消費類信用貸款，在降息後也進行瞭利率調整。該行信貸部工作人員告訴記者：“自6月8日起，自信一貸的利率調整為月息1.25%。在您負債不多的情況下，貸款額度大概為月工資的10倍。”

華夏銀行的“易達金”個人無抵押貸款目前針對優質客戶可以實行利率優惠。該行易達金部客戶經理劉小姐向記者介紹說：“客戶在6月20日前提交申請，成功批核並首期一次性支付手續費，就可以享受每月0.6%的優惠利率。”

雖然這類貸款無需抵押物，無需擔保，但是對貸款人的資質要求相對高一些。

“根據風險對價原則，銀行發放個人無抵押貸款所需承擔的風險較高，所以相對的，對貸款人資質的要求更為嚴格，貸款的利率也會相對高一些。”劉小姐表示，“一般來說，銀行都會要求貸款人必須工作兩年以上，稅後年收入達到一定的標準，並且具備足夠的償還能力。”

工商銀行個貸部的客戶經理在接受記者采訪時表示：“我們行的個人無抵押貸款審批條件比較嚴格。要求客戶必須是國傢高級公務員或者世界500強中高級管理人員。”

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上浮房貸暫無辦法置換

宋先生在去年年底的時候貸款買瞭一套房子，因為貸款金額較多，申請的是公積金加商貸的混合貸。去年四季度，銀行信貸額度普遍緊張，宋先生申請到的貸款利率是基準利率的1.1倍。

最近，北京部分銀行針對首套房客戶可給8.5折優惠。宋先生於是來到辦理商貸的銀行咨詢，是否可以將自己的上浮利率的貸款置換為現在的優惠利率貸款。但是卻被告知不可行。

記者就此咨詢瞭偉嘉安捷企劃主管吳昊，他表示：“這種情況目前沒有轉換方法，當時辦理的是什麼利率就是什麼利率。除非整體利率水平下降瞭，銀行到第二年的時候再調整利率。就算當時辦理的是上浮利率，現在利率下調瞭，客戶也隻能按照當時簽的合同的利率來執行。”

看來，宋先生想要置換成現在優惠利率的房貸是不可能瞭，但是想要少還銀行利息，也有變通的方法。農業銀行的個貸經理孫小姐建議：“如果客戶商貸金額不是很多的話，可以將公積金貸款的金額調整到每月還款的最低額度，先攢一筆錢將商貸的部分提前還掉。”(本報記者 尹珺)