2013年06月19日01:31來源：科技日報

近日，在一傢股份制銀行申辦瞭信用卡的張先生欲參與銀行的積分兌換活動。張先生稱，自己以前從未接觸過信用卡積分兌換，也是近日在女兒的慫恿下才開始關註。可是，令從未涉足信用卡積分兌換的張先生頗為驚訝的是：10萬多元的信用卡消費積分，隻能兌換價值不到百元的水杯，刷卡近40萬元才能換300多元的U盤，這樣的兌換比例讓張先生大跌眼鏡。

　　近期，有張先生“兌換遺憾”的信用卡持卡人不在少數。隨著信用卡分值日漸縮水，持卡人曾經熱衷的信用卡積分兌換活動如今已被視為“雞肋”。

　　———— 聚焦熱點 ————

　　刷卡手續費降低或是積分下調主因

　　根據某銀行公告，原來持卡人消費1歐元可得8積分，6月26日之後將累計9積分，持卡人去歐洲旅行、出差消費會積攢更多積分。不過，持卡人原來消費滿1澳元或1加元，可獲得7積分，調整後將獲得6積分﹔刷卡消費額滿100日元，原來能獲得8積分，今後隻能獲得7積分。

　　很多人認為，銀行信用卡之所以會縮水，原因在於銀行手續費的下調。

　　銀行業內人士稱，自“金卡工程”實施以來，我國銀行卡市場快速發展，對促進經濟發展，便利生產生活發揮瞭重要作用。為繼續改善我國銀行卡受理環境，進一步發揮銀行卡在擴大內需、促進流通和消費等方面的積極作用，國傢有關部門共同研究提出瞭銀行卡刷卡手續費標準調整方案。2013年2月25日起全面執行《銀行卡刷卡手續費標準》（以下簡稱《標準》）。

　　《標準》中貫徹瞭優化和調整的基本原則，優化和調整刷卡手續費按照有利於鼓勵消費、降低流通成本、擴大內需和促進經濟發展的總體目標，適當下調部分偏高刷卡手續費標準。《標準》制定者表示，目的是減輕商戶負擔，方便群眾持卡消費，同時也是為瞭促進銀行卡產業健康發展，實現多方共贏。

　　此外，《標準》顯示，刷卡手續費由發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費組成。其中，發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。刷卡手續費商戶類別包括餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類。各類商戶發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費根據行業刷卡成本和風險等因素確定。對公益類機構免收發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費。

　　有專業人士分析，自今年2月25日起，我國實施刷卡手續費率新《標準》，商戶刷卡費率總體下調幅度達23%—24%，最大下調幅度達37.5%。按照POS機支付刷卡手續費是發卡行、收單行、銀聯7︰2︰1的比例分配，發卡行的傭金收入損失最大。

　　在信用卡刷卡手續費下調之後，各大銀行紛紛調整瞭積分兌換比率，試圖將手續費下調所帶來的損失轉嫁到消費者頭上，企圖以提高積分兌換比率來達到平衡現金流的目的。在2013年2月25日信用卡刷卡手續費正式下調前，積分性價比高的銀行，例如工行、中行、農行、招行等，每消費400元累積的積分可以兌換1元錢﹔而像廣發、興業、建行、郵儲和花旗銀行，每消費500—600元累計積分可以兌換1元錢﹔其他銀行則需消費更高金額兌換1元現金。

　　國務院發展研究中心研究員陳寶國表示：“手續費實際上最終是從消費者身上掏錢，刷卡手續費的降低從總體上來講，對於廣大的消費者或持卡人，是一個利好的消息。而信用卡積分降低也會隨著持卡人的平民化而逐步實現，積分是鼓勵人們去刷卡消費的，現在有大量的持卡人瞭，銀行就不一定再付出費用來鼓勵消費瞭，這樣的舉措是公正的，也是公平的。如果隻是單方面的手續費降低，而沒有積分的貶值，銀行的現金系統是很難平衡的。”

　　———— 新聞背景 ————

　　刷卡手續費曾是信用卡業務主要收益

　　一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續費、銀行卡年費和循環授信。但目前來看，國內的銀行卡，尤其是信用卡大都沒有年費這部分收入，因為像招行就採取首年免年費，刷卡六次免次年年費的政策，因此年費幾乎形同虛設。而目前一般信用卡持卡人對於銀行循環授信這一業務不太熟悉，運用較少，因此使用銀行循環授信的比例並不高，銀行此項業務也帶不來更多收益。一直以來，刷卡手續費都是國內商業銀行信用卡業務最主要的收益來源。

　　所以，當銀行調低手續費的時候，勢必會喪失一筆巨大的現金流入，進而形成損失。為瞭彌補損失，銀行就會想到平衡現金流的有效措施，因此提高計分兌換比率的方案就應運而生瞭。

　　實施《標準》前的商業模式，商戶支付的刷卡手續費由發卡行、收單行、銀聯按照7︰2︰1的比例分成。新方案實施後，利潤受影響最大的無疑是銀行，其次則是銀聯。據媒體報道，此次新政帶給銀行業全年淨利潤的負面影響在1%左右，如果按2011年銀行業淨利潤1.25萬億元來計算，保守估計銀行業每年將減收至少超百億元。而中國銀聯方面，刷卡手續費調整將對銀聯收入帶來約15%—20%的影響，截至2011年末，中國銀聯營業收入約60億元，淨利潤為10.7億元，若按照上述數據估算，這意味著銀聯可能由此減收9億—12億元。

　　即使我們已經瞭解到隨著信用卡的平民化，銀行實行的積分優惠會逐漸縮水，眾多消費者還是怨聲載道，這要求我們在這條道路上作更深層次的探索，以找到銀行與消費者利益之間的平衡點。

　　———— 觀點碰撞 ————

　　信用卡積分縮水確存客觀原因

　　其實，信用卡積分縮水有一定合理的成分，並不能完全歸罪於刷卡手續費的下調。清華大學經濟管理學院副教授楊思群解釋道：“表面上看，手續費下調是信用卡積分縮水的主要因素，但實際上通脹也會導致信用卡積分的縮水。與多年前相比，累計的通脹水平已經相對較高，拿剛開辦信用卡時積分所換到的商品與多少年之後換到的商品相比，由於有通貨膨脹的因素，出現縮水的狀況是必然的。所以，銀行手續費下降與長期的通貨膨脹都導致瞭信用卡積分縮水的結果。”

　　楊思群認為，如果不考慮以上的兩個因素而直接批判銀行，可能也是不明智的。但是，銀行在這件事情上受到公眾的批評也反映瞭另外的一個問題，就是銀行與公眾缺乏溝通。受到手續費下調和長期通脹的影響，為瞭持續經營，銀行應當多與社會進行溝通以達到調和矛盾的目的。

　　此次《標準》實施前，銀行信用卡刷卡手續費持續走高，引起持卡人不滿，伴隨著輿論對此一浪高過一浪的議論，終於《標準》出臺，手續費下調。看似手續費的問題解決瞭，眾聲也相繼平寂，但隨之而來的新問題卻降臨瞭，那就是銀行信用卡積分的縮水。這無疑是一波才平一波又起。《標準》出臺的初衷，是希望手續費的下調，使商傢得到實惠進而提高消費者信用卡的使用，最終推動銀行信用卡的大規模發展﹔然而，卻由此引發瞭銀行利益的失衡，並由信用卡積分縮水轉回瞭消費者利益的損失，銀行與消費者之間的關系又上升到瞭緊張的狀態。這似乎與《標準》實施的初衷背道而馳瞭。

　　———— 專傢建言 ————

　　銀行與消費者之間需要尋找平衡點

　　銀行與消費者之間的利益應該達到相對平衡。楊思群認為：“作為消費者，不能既指望降低商傢的手續費，同時又指望在有通脹的情況下還能得到更多的利益。”要想讓兩者的利益達到均衡，就要雙方都下工夫。

　　首先在消費者方面，消費者要理性進行消費，消費者不要過高指望能從信用卡積分當中換取多大的利益，要量力進行合理的消費，買自己真正需要的物品，至於希望通過消費達到信用卡積分增長以換取利益，這樣的選擇需要謹慎。而達到一定積分的消費者，在面對積分縮水這一情況時，也不要大加指責，要認識到事情的客觀情況及本質，要理解積分縮水的原因既有銀行手續費的降低，更有長期通脹因素作用。

　　此外，對於銀行而言，銀行需要具備服務意識，不要為瞭應對政策暗度陳倉地採取積分縮水的行動，要把事情擺在明面兒上，適時向社會大眾解釋商業行為的目的和原因，避免信息不對稱給自己帶來負面影響。如果沒有適時、到位、清晰、明確地進行解釋，消費者不能理解則無可避免。

　　界定過去與今後信用卡積分的不同，並實行雙軌政策，也是銀行可行的選擇，陳寶國表示：“信用卡由身份的象征轉變為平民消費的時候，一些既得利益者或者說是一些積分高的持卡人肯定會產生一定的失落感，感到自己有所損失。這個時候應該分開來看，我們應當界定已有積分與未來積分，已有的積分應當在政策的緩沖期及時消費掉﹔而對於未來的積分，再一視同仁按照相應的政策來管理。這樣一來，身份的差異性就會有效降低，這樣也更有利於政策的執行，有利於國傢對持卡消費的推動。”

　　業內人士建議，銀行還可以開展一些新的商業活動以促進刷卡消費。比如，就在今年各行信用卡積分紛紛縮水之際，廣發信用卡推出瞭DIY信用卡，用戶可以自由選擇及組合3倍積分的商戶類型，快速累積積分，這就是一個應景的改變。同時，有不少銀行也正在尋求新的服務創新，迎合消費者的現實需求，例如，一些銀行推出瞭專門為喜歡讀書的人群打造的聯名卡等等。

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　　信用卡積分縮水面面觀

　　筆者調查發現，今年以來，各傢銀行主要通過以下幾種方式，不同形式、不同程度地改變積分兌換規則，造成積分普遍縮水。

　　方式一：多數銀行最為普遍的一種做法是，提高其禮品兌換所需積分數，即積分禮品兌換門檻，如某股份制銀行，兌換同樣一杯星巴克咖啡，由此前的660積分，變為瞭799積分，造成積分貶值達21.1%。

　　方式二：有的銀行則是通過取消積分倍增活動，造成積分間接縮水。如某銀行白金卡，原來一直執行雙倍積分的活動，但已於今年3月1日起取消。

　　方式三：部分銀行對信用卡積分進行瞭“封頂”限制，如某國有大行近期宣佈，將從6月1日起調整在航空機票、傢庭用品大賣場等13種指定類型商戶的有效消費，單筆最多累計300積分，同一賬戶每月最多累計3000積分。而按照該行積分1元兌換1積分的規則，這就意味著，如果有消費者在某傢庭用品大賣場，一次性消費滿500元，其中計入積分的將隻有300元，同時，其賬戶每月若消費超過3000元，哪怕超出數百萬，超出部分同樣不會計入積分。

　　方式四：有的銀行對積分兌換規則進行瞭改變，如某銀行從2月25日開始規定，持卡人在賓館、餐飲、娛樂、珠寶首飾、工藝美術品商戶消費，1.5元積1分，而從前，客戶消費1元就能積1分。

　　方式五：部分銀行採取對其部分合作商戶消費不再積分，如某股份制銀行，早已對加油類、航空類、電信類商戶消費不計積分。最近，又有一傢股份制銀行宣佈，將從6月26日起，其18項刷卡消費將從積分清單中清除。

(來源:科技日報)