便利親民的“財仔”貸款

　　盡管來港生活多年，筆者對於“送錢上門”仍不大習慣，總難以忘卻年幼時影視劇中“大耳窿”的嚇人嘴臉。當然，這並非全部事實，其實身邊的同齡人中，私人貸款用傢絕非鳳毛麟角。除瞭交稅、旅行、裝修等一次性的大筆支出外，“清卡數”(還信用卡欠款)是最常見的用途。

　　香港大學調查顯示，港人平均24歲開始欠下信用卡債務，人均欠債76790港元。由於信用卡欠債年利率高達30%以上，因此尋求貸款一次性清償欠款，反而可以減少利息。

　　信用卡債的超高利息，是銀行無意間為放債機構拓展瞭“市場空間”的一個例子。事實上，由於正規途徑的銀行貸款往往門檻較高，要求有月薪證明或資產抵押，而香港自雇人士眾多，不像打工一族領月薪，因此大量的放貸商機被銀行系統以外的財務公司所掌握，本地俗稱“借財仔”。

　　香港的放貸人歷史悠久，自1980年起更出臺《放債人條例》加以監管，數十年來，積極靈活的小額信貸對經濟發展的貢獻功不可沒。

　　“幫到手就最好啦！”甜美清新、助人為樂的少女是大型財務公司“邦民日本財務”的形象代言，每年更換新人幾乎都引發一波話題。親切、方便，是多數財務公司致力塑造的形象，甚至貸款批核方面也十分“親民”，如邦民在全港設立“easy spot”貸款點，無需見職員即可自動完成貸款，服務時間直到晚上9時。另一傢大主流財務機構“大眾財務”則號稱30分鐘即可拿到現金。

　　香港的持牌放債機構超過600傢，與內地絕大多數民間貸款對象是中小企業不同，香港放債機構80%的貸款對象都是個人，從普通市民到專業人士甚至高官名流；逾七成貸款沒有抵押，並且不問用途。貸款期限短的僅十幾天、一個月，長期的可達到數十年，利息從數厘到數十厘，品種可謂琳瑯滿目、任君選擇。

　　合法與非法“高利貸”

　　高利貸有一個著名的術語叫做“九出十三歸”，意即到手的借款僅有90%金額，而還款則要還130%。內地談起“高利貸”往往深惡痛絕，根據內地最高法院的規定，民間借貸利率超過銀行同期利息4倍，即為高利貸，不受法律保護。但香港《放債人條例》則明確規定，貸款年息在48%以下均屬合法，48-60%年息要視乎情況而定，利息超過60%才被視作違法。換言之，“九出十三歸”(利率約44%)可以是合法的。

　　香港恒生銀行創辦人林炳炎的兒子林秀峰，去年就曾以古董及期票作抵押，向財務公司貸款300萬港元，年息高達48%。由於他還款不及時，欠還瞭4個月利息，上月更被財務公司起訴到高等法院，追討欠款348萬港元。

　　不要以為這樣的利息已經很高，其實貸款人最後付出的利息往往比財務公司列出的費用更高。因為絕大多數貸款還有一筆手續費，如果不按時還款更會被罰息，甚至並入本金計算，變相讓本金如滾雪球般越來越大。

　　對於正規的財務公司，貸款人的還款額是確定的，但也有一些放貸集團則以合法的財務公司來掩飾非法高利貸活動。香港警方兩個月前就曾破獲一個財務公司，收取手續費高達借款的30%，更巧立巨額的“擔保人費用”等名目，令最終利息高達130%，甚至有貸款人借10000港元，最終僅拿到1000元貸款。

　　令人膽寒的“大耳窿”

　　最為極端的高利貸則是所謂的“大耳窿”瞭。據傳舊時放債人在街市謀生，將銀元塞在耳孔以示有錢放貸，又有說法是指一些活躍在舊上海的以放貸為生的猶太人，經常帶著一個巨大的耳環作為標記。今日“大耳窿”則更多活躍在賭業周邊，往往利用心急“翻本”的賭客，貸款不但“九出十三歸”，並且以日息計算，利滾利之下可令還款高達借款數十倍。

　　“大耳窿”最令人聞之膽寒的是會恐嚇欠債人，甚至威脅欠債人的傢人和朋友來加速他們還錢。常見追債手段，包括在欠債人門外波紅色油漆和寫大字(俗稱“淋紅油”)，向室內灌水、灌煙，用膠水等物堵塞鑰匙孔等。

　　曾受困債務遭到“大耳窿”騷擾的名人數不勝數。如大歌星張學友的兄長曾在澳門豪賭向高利貸借錢，欠下500萬巨款。債主找上瞭當時正走紅的張學友，他被迫向唱片公司預支分紅為哥哥還款。港姐出身的影視紅星蔡少芬母親嗜賭成性，她曾自爆入行後幾乎所有的收入都用來為母還債，總數逾千萬港元，到2006年才還清。