前不久，漢口退休市民魏先生做瞭個大膽的決定：將多年積攢下來的20多萬元錢，通過一傢P2P信用貸款服務平臺的推薦，分別借給瞭十幾個急需用錢的武漢人。

不過，這筆錢並未進入這傢名為宜信的公司，而是分別直接打入十幾個借款人提供的銀行賬號。按照約定，1年下來，魏先生可獲得約10%的年收益。

自去年5月在漢成立分公司後，已有數十位武漢"有錢人"通過宜信向陌生人借錢。兩年前，宜信已在漢試水，去年增長率是成立之初的4倍。

不吸收存款、不放貸、不擔保，不是金融機構，就是增值服務平臺--宜信提供的材料稱自己是一傢"現代服務業中的咨詢管理服務平臺"，隻提供"對接需求"和"信用管理"服務。

宜信創始人唐寧對記者表示，宜信與淘寶類似，隻不過賣的是信用，即通過平臺撮合出借人和借款人，達成小額信用借貸關系。

"網上借貸"八仙過海

"草根"金融遭遇身份尷尬

拍拍貸網站由上海代豐投資顧問有限公司投資，紅嶺創投網站隸屬於深圳市龍盛威投資咨詢有限公司。相對穩健的宜信，身份是"商務顧問有限公司"。

這意味著，他們不是擔保公司，不是非銀行金融機構，更不是單純意義上的互聯網公司，卻以中介身份經手瞭大量的信貸業務。

記者瞭解到，成立網上借貸平臺，並非沒有法律依據。

我國《民法通則》規定民間借貸是一種民事法律行為;《合同法》肯定瞭民間借貸行為的合法性，並保護出借人收回借貸資金和利息的權利;《合同法》第二十三章"居間合同"也規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。"從這個角度來看，並無不妥。"中國立法學之父、北京大學法學院教授周旺生告訴記者，他也是宜信的法律顧問。

不過，中南財經政法大學金融學院副教授肖春海表示，金融領域具有特殊性且相對脆弱。以信用卡為例，即使是有監管的商業銀行經營，十多年來也不斷出現倒賬風潮。小額的、分散的信貸，網上借貸還有能力控制。一旦做大，沒有監管將面臨危險。

記者昨聯系上湖北銀監局、人行等人士，對方表示這些網站未經其審批，不在其監管范圍之內。

與宜信類似，眼下"網上借貸"十分火爆。在網上鍵入這四個字，相關鏈接多達上千條。

粗略統計，全國網絡借貸平臺至少達10傢，包括拍拍貸、齊放網、紅嶺創投、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney等。因無須抵押、擔保，手續快捷，被形象地稱為"發個帖就能獲得貸款"。

記者在拍拍貸網站上看到，一位名為shiyindebcd的新疆網友發帖借款3000元，14位陌生人有的掏50元，有的掏200元，短短2天工夫就湊齊瞭借款。

發帖借款的理由也五花八門。有的是淘寶賣傢"年底壓貨，擴大經營"，有的要買電腦，還有的僅是為瞭提高信譽。

在齊放網上，不少貧困學生來此籌集大學學費。網站也打出"為每一位學生提供支付教育費用的有效途徑"的口號，稱自己為中國第一傢開放式助學平臺。

記者發現，這些平臺借款額度不高，大多數隻幾千元，高的不過一兩萬元，若找銀行貸款很難通過。加上網上放款迅速，很快贏得眾多支持者。粗略計算，這些網站每月交易額均在數千萬元以上，且增速不斷擴大。

為控制風險，各傢網站還有一套"土辦法"，並以收取2%-4%手續費或與出借人分享高額利息等作為盈利模式。

記者登錄多傢網站看到，想發帖貸款先要進行身份證認證、學歷認證、手機實名、銀行賬號、電子郵件認證;申請貸款時，也要上傳勞動合同、收入流水證明、房產證、汽車產權證明等照片。出借人想查看這些資料，也必須註冊成會員，以防個人信息外泄。

宜信也一再強調自己不是網上借貸平臺，網絡隻提供交易的信息，交易手續等都是線下組織、客戶之間面對面完成的。宜信方面透露，至今已在全國設立10多傢分公司，並聘請金融專傢把關將壞賬率控制在2%以內。

中介模式暗藏風險

事實上，網上借貸平臺的中介模式隱藏著風險，引來各方擔憂。

記者昨在拍拍貸上註冊時，《借出人註冊協議》顯示，將不保證貸款本息均能得到償還，拍拍貸不擔任任何擔保人或保證人的角色，隻是在"用戶出借的貸款逾期時，進行電話、短信、郵件等催收，逾期超過30天時，拍拍貸將按照隱私規則披露逾期借款人的信息。"

一位網友投訴，稱一位借款人去年9月曾逾期不還，卻在11月份又成功借到1.6萬元，其投標時卻未看到任何逾期記錄，並表示"借出的都是血汗錢，若沒有合理解釋，不會再投一分錢"!

江城一傢銀行人士表示，信用貸款的風險和對風險控制能力要求很高，銀行出於精力、成本、利潤等考慮不大願意涉足。網站雖通過各種手段防范風險，但不對借款人提供信息的準確性負責，逾期也隻協助催繳。有的可網站墊付，但僅墊付利息，無法抵禦更大的風險。

最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》中規定，"民間借貸利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。"