2012-11-15 07:02:00　來源: 廣州日報(廣州)

恰逢年底，不少傢庭需要重新梳理一年的貸款情況並為來年早作打算。市民張先生近日向記者反映，他準備對房子進行裝修，需要從銀行借貸一筆費用，但當他來到銀行咨詢，發現像他的情況有多種貸款方式可以選擇，但不知道各種貸款方式的利弊。

記者瞭解得知，張先生手裡有一套價值100萬元的房產，想要貸款40萬元。通過多方咨詢，專業人士為張先生分析並總結出如下幾種貸款模式，並為其分析其中利弊。

文/

記者李婧暄

房屋純抵押擔保消費貸款

客戶向銀行申請房屋純抵押擔保消費貸款，需向銀行提供借款人基本材料（身份證復印件、工作證明、傢庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（消費合同、發票等）、還款能力證明材料（銀行卡流水單、工資收入證明等）、抵押物材料（房產證、房屋價值評估報告等）。

該類型的貸款有兩個特點：一是貸款用途必須是消費，可用於房屋裝修、旅遊、教育、留學等，借款人必須向銀行提供真實的消費合同和發票；二是用於抵押的房屋必須足值。如果由貸款銀行認定資質的評估公司對客戶提供的可用於抵押的房產價值的評估為100萬元，且該房產產權明晰，則銀行會為該房產核定抵押率，一般為60%~70%。即客戶最多可貸70萬元。

提醒：據介紹，目前不一定每傢銀行都有額度發放此類貸款，該類貸款的利率一般在基準到上浮20%之間，也就是說，一到三年期貸款，利率在6.15%~7.38%。

個人經營性貸款

如果是一個個體工商戶或者小微企業的股東或法人代表，客戶可以向銀行申請個人經營性貸款。需向銀行提供借款人基本材料（身份證復印件、所經營的個體戶或公司的有關證明材料、傢庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（購貨合同、發票等）、還款能力證明材料（所經營的個體戶或公司的營業收入證明材料等）、抵押物材料（房產證、房屋價值評估報告等）。

除要求抵押物足值外，該貸款有兩個特點：一是貸款用途須用於經營，可用於采購原材料，支付貨款等，借款人須向銀行提供真實的購銷合同和發票；二是借款人必須是真實的經營個體戶或公司。該類貸款的抵押率一般也是60%~70%，如果借款人提供的抵押物是別墅，抵押率可能會低至40%~50%，即客戶最多可以貸款70萬元。

提醒：據業內人士介紹，該類貸款的利率一般在基準上浮20%~30%之間。

無抵押無擔保大額信用消費現金貸款

該類貸款不需要房屋抵押。客戶要向銀行提供的材料比前兩種貸款要簡單。主要是借款人基本材料（身份證復印件、工作證明、傢庭情況、配偶情況等）、借款用途材料（消費合同、發票等）、還款能力證明材料（銀行卡流水單、工資收入證明等）。

該類型的貸款特點有：一是貸款用途必須是消費，可以是用於房屋裝修、旅遊，購買大宗傢具傢電，教育、留學等，借款人必須向銀行提供真實的消費合同和發票，銀行規定，貸款資金不可用於投資股市或樓市。二是銀行對該類借款人的資質要求很高。特別是要求工作穩定、收入較高、有良好信用記錄。

提醒：此類貸款不需做房屋抵押登記，在申請流程上比前兩種貸款簡潔快速。該類貸款的資金成本為每月0.6%~0.8%左右的費用，一年是7.2%~9.6%，比一年期的普通抵押貸款基準利率6%高出許多。

其他擔保方式的貸款

以上三種貸款都比較常見，業內人士還給記者介紹瞭一些其他擔保方式的貸款，但由於需求不大，有這些業務的銀行不多。

個人擔保貸款：客戶找到一個銀行認可的擔保人，由擔保人擔保向銀行獲得貸款，如果貸款出現違約，由擔保人承擔。目前操作較多的是銀行內部員工為同事擔保貸款。

汽車抵押貸款：將客戶名下的汽車抵押給銀行，從銀行獲得貸款。值得註意的是，汽車抵押率一般不高，所以貸款成數有限。且汽車可以開動，不利於銀行的監管。據業內人士介紹，目前很少有銀行辦理此類貸款業務。

存單質押貸款：客戶提供一張本人名下存款金額不小於貸款金額，定存期限不短於貸款期限的現金存單做質押擔保從銀行貸款。

其他現金等價物質押貸款：如實物黃金質押貸款、股權質押貸款，保本型理財產品質押貸款、保單質押貸款及其他有價債券質押貸款。