2012年12月08日02:03中國經營報

肖中潔

　　最早由外資銀行引入的無抵押無擔保的信用貸款，在經歷瞭一段沉寂期之後，正逐漸成為部分銀行拓展業務量的“試金石”。

　　“目前許多中資銀行都推出瞭針對中小企業的信用貸款，競爭日趨激烈。”渣打中國中小企業理財部中國及東北亞區業務總監顧韻嬋接受《中國經營報》記者采訪時表示，今年上半年渣打銀行[微博]無抵押無擔保貸款餘額增長27%，但仍感到有壓力，一方面，需要深挖小微貸款的需求，同時也要嘗試更有效的操作流程以防范風險。

　　渣打小微樣本

　　隨著利率市場化不斷推進及金融脫媒趨勢明朗化，銀行業已經感受到利差整體趨緊的壓力逼近，“下沉”業務、開拓小微企業業務市場空間成為當前銀行業轉型的路徑之一，各傢銀行紛紛在尋求業務創新和轉型突破。

　　記者近日從較早在中國開展無抵押貸款業務的渣打銀行獲悉，今年上半年渣打銀行中小企業營業收入再次實現雙位數的增長，其中無抵押無擔保貸款餘額增長27%。

　　顧韻嬋告訴記者，中小企業業務持續增長的主要原因是渣打銀行對中小企業業務的重視和持續投入。“去年8月到今年7月的一年之內，我們開設瞭7間企業金融中心。”

　　實際上，渣打銀行是最早在華設立中小企業部門的外資銀行，中小企業業務亦是渣打個人銀行的戰略性業務單元之一。在五年前中資銀行“傍大款”“壘大戶”而無暇顧及中小企業之際，渣打銀行率先進入中小微企業市場。

　　上海金強粘合劑有限公司董事長方珍英女士是無抵押貸款的“嘗鮮者”。17年前方珍英從事502膠水的生產銷售，由於企業二次創業，增加瞭水性漆研發、生產線等新的投資需求，有行企業出現短暫的資金缺口。

　　通過朋友介紹，方珍英女士於2007年向渣打銀行提出瞭3年期50萬無抵押小額貸款的申請。負責這筆貸款的渣打上海分行銷售經理蔣麗瓊回憶說，渣打銀行對方珍英及公司股東的個人信用進行瞭審核，並查看瞭公司稅單、財務報表等資料，便快速通過瞭貸款申請。

　　在渣打銀行無抵押貸款的支持下，有行企業發展進入快車道。近年來，銷售額成倍增長。目前方珍英在渣打銀行的信用額度已經從最初的50萬元升至977萬元。

　　實際上，“無抵押小額貸款”隻是渣打銀行面向中小企業推出的“一貸全”信貸業務模式裡的其中一種。不同於以往客戶經理側重於一種產品的銷售模式，該業務模式可以使每一位客戶經理都能夠獨立提供一攬子可供客戶選擇的產品線，包括流動資金貸款、貿易融資、房產抵押類貸款、無抵押小額貸款及即將推出的設備抵押類貸款，並提出融資解決方案，以深度挖掘出客戶的多種融資需求。

　　“2006年渣打銀行給瞭我們第一筆貸款500萬元，幫助我們逐漸從當時的4000多萬元年銷售額發展到今天成為業界領頭羊，目前2011年銷售額已經達到1.7億元，在上海、廣州、天津、張傢港倉庫數量已增至6個。”上海協瑞實業發展有限公司董事長王霆章說。通過6年合作，雙方合作領域逐漸深化，包括信用證開立、收單、發票融資、銀票貼現、網銀、外匯、結構性存款、銀保產品、工資、私人銀行等多項業務。

　　中資銀行“追兵”

　　然而，中國無疑是一個競爭非常激烈的市場，中小企業數量較多，並且同質性較強，盡管渣打銀行在中國經營中小企業業務近10年，並且有瞭比較成熟的樣本經驗，現在也正面臨來自中資銀行的挑戰。

　　以股份制銀行為代表的中資銀行在無抵押無擔保貸款領域逐步發力。據招商銀行(10.80,0.35,3.35%)零售銀行部常務副總裁劉建軍介紹，招行無抵押無擔保貸款額度為50萬元以下，主要面對小微企業和個體工商戶，不需要任何抵押物和擔保。

　　除瞭招商銀行，平安銀行(14.02,0.51,3.77%)、中信銀行(3.84,0.07,1.86%)等多傢銀行均已推出無抵押貸款。除瞭不需要抵押物，無抵押貸款的放款效率也大大加快。城商行的小微業務貸款也在創新，如包商銀行、珠海華潤銀行等多傢城商行均推出瞭無抵押無擔保貸款。

　　與此同時，為瞭深耕小微企業市場，不少中資銀行紛紛設立小微企業專業支行，提高小微企業業務的專業性。例如民生銀行(6.85,0.26,3.95%)在今年提出建設小微專業支行，目前已在全國范圍內開設瞭石材、乳業等幾十傢小微專業支行；光大銀行[微博](2.69,0.07,2.67%)相關人士亦對媒體表示，今年該行亦在重點建設小微專業支行，計劃明年上半年完成100傢小微專業支行的建設。

　　為瞭加大在網點和服務模式上的創新，外資銀行也開始佈局中小企業專營網點。去年12月，渣打銀行上海閔行廣通路支行正式營業，這是外資銀行在華設立的首批小微企業專營支行，也是渣打銀行全球首傢專門服務小微企業的支行，為各類小微企業提供貸款、現金管理、貿易與供應鏈融資等金融產品。顧韻嬋用“五化”來概括渣打中小企業業務的策略，即“金融服務定制化”“經營機構專門化”“信用評級標準化”“客戶經理專業化”“行業培育持續化”。

　　“小微企業融資難是全世界難題，同時小微企業這個市場太大瞭，銀行業在這個領域並不僅僅是競爭，而在於能否找到合適的小貸經營模式，即如何把中小企業的風險控制住同時又把成本降下來。”招行行長馬蔚華對記者表示。

　　“如果說中、外資銀行之間是競爭關系，倒不如說是互相學習的夥伴。因為中國市場非常廣闊，需要服務的中小企業非常多。我們希望能和中資銀行共同把市場做大做好，最終得益的是中小企業。”顧韻嬋說。

　　加強風控逆市發力

　　不過，在當前經濟增速放緩、尤其是外貿環境嚴峻的形勢下，中小微企業頗受沖擊，業內對此時進入中小微市場的時機持保留看法。

　　渣打銀行近期發佈的第三季度中小企業信心指數再次下降，尤其是運營和投資信心指數持續回落。

　　顧韻嬋認為，在經濟波動的情況下，中小企業受到的沖擊更為直接，中小企業面臨來自原材料價格、 人力成本等各方面的壓力。為瞭減輕企業負擔， 企業可能采取一些方法進行“合理避稅”，但結果可能導致自己的財務記錄更為不良， 從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款。

　　在經濟下行，中小企業經營壓力加大的背景下，加大無抵押擔保貸款的投放力度，對銀行的風控體系來說意味著不小的挑戰。

　　據溫州銀監局最新統計數據，截至2012年8月末，溫州銀行業不良貸款率為3%，而就在2011年6月底，溫州的不良貸款率還僅為0.37%，僅僅14個月的時間就增加瞭7.1倍。溫州的信貸情況在一定程度上可以反映中小企業融資貸款的風險問題，這意味著中小企業信貸風險在增加。

　　對此，顧韻嬋表示，經過在多個市場的長期探索，渣打已經開發出瞭適合小微企業的信貸審批模式。對於中小企業來說，無論是財務報表、流動資金還是抵押物，都隻是考察的一個方面。除此外，銀行還需要綜合考察企業在整個行業的地位、企業老板自身的情況、企業的運營團隊、訂單狀況等多個維度，才能全面、真實地瞭解企業，做出正確的信貸審批決策。

　　“我們根據這些年在中國積累的經驗，今年推出瞭新的信貸打分卡。打分關註企業所在的行業，其供應商、買傢和企業的背景等多種信息。銀行去拿（企業的）什麼材料，誰去拿，如何考核，我們都有標準化的程序。”顧韻嬋說，為瞭杜絕操作風險，前臺銷售人員也看不到這套系統，不知道系統按照什麼標準進行分析和打分，從而保證貸款審批絕對的獨立性。

　　據瞭解，除瞭貸前評估，放貸後，渣打的客戶經理還會繼續保持和客戶的溝通，加強還貸監控和風險分類控制，鞏固還款進度。