“額度高、信譽好、低息快捷、當日放款”……年終歲尾，隨著年末銀行信貸額度吃緊，長春民間借貸瞧準機會，再度活躍。民間借貸繁榮依舊，背後有著哪樣的隱憂？供給與需求因何而生？金融法規中又有怎樣的規定？本報記者通過大量采訪，與從業者、貸款人、專傢一道，一同探究遊走在“刀尖”上的民間借貸。

　　市場現象

　　年關將至小老板缺錢

　　年根缺錢，著急焦慮。為瞭借錢，電話已記不清打瞭多少個。今年46歲在長春從事五金商品經營的張鑫橋說，每年到12月份，都要為即將到來的元旦和春節備貨，因為上半年經營不順利，收益並不是很理想，為瞭能在雙節前彌補此前的損失，決定進些應景的新貨。可是至今還有22萬元資金缺口沒著落。本想在親朋好友處借，費瞭好大勁，才籌瞭2萬元，至今還差20萬。

　　“也想從銀行貸款，可審批時間太長，另外還有失敗的風險。”他告訴記者，雖然融資遇到瞭困難，但仍然不想放棄。終於，在同行的引薦下，民間借貸納入瞭他的視線。

　　“談瞭幾傢小額貸款公司，隻要有抵押物，當天對方就能放款，可就是利息太高，月利息5%。”他給記者算瞭筆賬，以借款20萬元為例，周期為兩個月，如果按照月利息5%計算，兩個月的利息就要2萬元。要知道，這些貨如果全部銷售出去，也隻有5萬元利潤。

　　面對需要償還的高額利息和“錢荒”的事實，在借與不借之間，張鑫橋左右為難。事實上，年底缺錢是生意人較為普遍的情況。記者在采訪中瞭解到，因年底業績沖刺，造成資金短缺大有人在。“我是幹物流的，年底瞭生意好，好想買臺車跑運輸，但手裡面沒有那麼多閑錢。”長春某物流公司總經理韓博告訴記者，買臺車還差點錢，銀行貸款不容易，正打算在民間找個利息低的公司“抬點錢”，賺錢再還上。

　　與上述兩位借款人相比，在長春經營建材公司的阮經理就更著急瞭。“我也缺錢，但不是為瞭擴大生產經營，而是為瞭倒貸。”他說，在銀行正常利率貸款100多萬，還款日就要到瞭，可是公司賬款還沒有完全收回，不能全額償還銀行，為維護個人信用、償還到期貸款、獲得新貸款，在出現大額款項時，每年都要求助民間借貸幫忙。

　　“每年花在倒貸上面的錢，就要十幾萬。”他說，所謂的“倒貸”，實際上就是“還舊借新”，眼下若想在銀行進行貸款，公司的財務審計狀況、誠信現狀，都是銀行在傳統抵押之外，最為看重的一項，換句話說， “倒貸”，還是為瞭日後經營有錢可“待”。

　　“年底銀行催舊款為明年放新款做準備，這也不是啥秘密瞭。”阮經理稱，求助民間借貸，利息至少要5%，償還貸款到新貸款發放少則十天半個月，多則兩個月。沒有辦法，下周就到日子瞭，這條道兒還得走。

　　銀行渠道

　　“安全第一”放貸收緊

　　記者從長春部分國有銀行和股份制銀行的信貸部門瞭解到，年關臨近，因為額度的關系，銀行信貸收緊的意味明顯，雖然放款，但審查更加嚴格。還有部分股份制商業銀行明確表示，年底貸款希望很“渺茫”。

　　“每年年底的情況都差不多，信貸吃緊，銀行除瞭催款外，攬儲要比放貸更重要。”長春某商業銀行信貸部工作人員張經理承認，要是放在額度充裕的月份，一些條件符合的貸款者還是能拿到錢的，但現在可真說不準，即便通過審核，也不一定能拿到錢。

　　記者獲悉，作為融資的主力群體，中小企業老板如在此時通過正常渠道貸款，需要提供抵押物證明、營業執照、稅務登記證明、財務報表、身份證、戶口、結婚證明、還款能力證明(納稅)、以及評估機構收取的評估費、抵押登記費等。審批時間需要至少一個月。

　　“為什麼有的人貸到瞭錢，有的人沒有？不要把什麼都歸咎於銀行，資金安全是銀行最為看重的。”長春某股份制銀行信貸部門工作人員坦言，從根本上講，目前市場許多企業，特別是小微企業，連最基本的審計方面相關資料都沒有，這種現象非常普遍，換句話說，連自己企業盈利能力都沒有保障。銀行也是按照程序辦事，如果條件合格，銀行會放款，利息差額是銀行很重要的一部分收入來源。“小額貸款公司繁榮，其中很大一部分，是因為信貸手續不嚴格導致，此外，時間上也要高效一些。”她說。

行業現狀

　　小貸公司生意興隆

　　大額貸款、項目融資、提供閑錢出借平臺、過橋、倒貸……小貸公司有多火？記者為瞭瞭解這個市場真實現狀，在“線人”介紹下，以貸款人的身份，與張老板聯系上瞭。張老板的身份至今仍是個謎。作為一傢省外貸款公司駐長業務經理，每當有人向他咨詢有關貸款事宜時，公司老板非常有資金實力已經成瞭其標志性的“開場白”，但對於其個人信息，卻不願多談一句。或許是“生意太火”，張老板並沒有在公司內接待記者，而是選擇在長春市大經路產權交易中心門前見面。

　　“開門見山，你要貸多少，有沒有抵押物？”他張口就這樣問記者。“我做生意需要50萬元資金周轉，想過個橋急用，你幫忙想想辦法？”記者說。“兩種方式，一是給你擔保走正規銀行，傭金是貸款金額5%，二是民間拆借，月利息為6%。”他坦言，過橋都是短期融資，眼下銀行額度有限，有的銀行已不放款瞭，不容易辦成，就算辦成，起碼要等到明年額度下來。建議走民間拆借，抵押物沒問題，戶口所在地是本地，放款比較快。記者算瞭一筆賬，以月利息6%計算，如果貸款50萬，僅僅一個月，利息就高達3萬元。而與其相比，央行公佈的最新貸款年利率，一年僅為6.31%，差距之大，令人咋舌。但即便如此，記者交談中瞭解到，張老板在年底這會兒生意特別好，全是回頭客。

　　記者在西安大路上一傢貸款公司內，同樣咨詢貸款事宜時，一位自稱姓張的工作人員，給出的民間拆借利息更高。“月利息8%，你要是覺得接受不瞭，就再去其他傢看看。”為佐證生意興隆，她還給記者透露瞭“戰績”，短短10天，光是用房產抵押的借款人數量就達到6人。生意興隆並非空穴來風，在記者與其交談短短的40分鐘內，對方的手機響瞭8次，均為咨詢小額貸款事宜。

　　在隨後的采訪中，記者還暗訪瞭建設街、清明街、西安大路、北安路、大經路上十餘傢小額貸款公司。采訪中瞭解到，幾乎所有的貸款公司，最近的生意均異常地興隆，其中在民間拆借方面，有抵押物(房產、汽車、黃金)，月利息3%~8%，貸款時間從1個月~3個月不等。

　　調查顯示

　　“借錢網站”全國超過千傢

　　與線下生意興隆相比，線上也很熱鬧。“我們這是金融平臺，面向全國客戶，會給您找合適的放款方。”為瞭弄清線上借貸流程，記者同樣以暗訪形式，與國內一傢名為借錢網的網站負責人取得聯系，一位張姓工作人員稱，如貸款，需要提供工作證明、工資收入證明、身份證復印件，還有半年的銀行流水以及在銀行的信用記錄，近一個月的水電煤氣賬單，在公司有交社保跟住房公積金的證明，有效證明越多，可能獲得的貸款額度也越大。

　　另據民間機構調查顯示，此類“借錢網站”全國超過千傢，且正在以相當快的速度增長，客戶群體面向全國。目前在北京、深圳、上海等經濟發達城市皆有。該類網絡平臺為借貸雙方提供從信息發佈、資料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款的“一站式”服務。網民隻需註冊成為網站會員，並進行身份驗證後，就可以在網站上發佈借錢信息。

　　業內爆料

　　誰在涉水民間借貸？

　　民間借貸活躍背後，是誰為其提供瞭源源不斷的動力？記者通過多方尋找，在業內人士的引薦下，終於找到瞭一位曾經在長春小額貸款行業中“混跡”瞭5年的白清水(化名)。

　　白清水告訴記者：“這個行業其實也沒啥復雜的，就是把錢貸給有需求的人，收點利息，都說民間借貸利息高，但誰不知道高風險與高收益是並存的？”按照白清水的說法，民間借貸的主要途徑和方式有兩種：一種是有抵押物的貸款，通常需要房屋產權證或購房合同、土地證、汽車等。另一種是無抵押貸款，即通過工資卡、信用卡或是中間擔保人介紹，采用這種形式的借貸雙方多為雙方不熟悉或對借款人不信任，而對中間人的熟悉度或信任度比較高，借款時間較短，相對來說，利息較高。

　　而對於放貸的資金來源和公司性質，他則稱，在這個行業中，資金的來源一直是比較神秘的。啟動資金有多有少，多數情況是“自籌”或是幕後“贊助”。而公司的性質，除政府備案審批小額貸款公司外，大部分公司在工商部門註冊的經營范圍，都是金融咨詢、商業咨詢公司。他說，所謂的“自籌”，指的是從民間吸納存款，但這種吸納主要針對是親戚、朋友比較靠得住的人，通常給予利息回報為月利息1%~1.5%。而對於贊助，多是背後有社會財團支持。需求決定瞭市場的容量。白清水透露，對於借錢方，人群繞不過以下幾類，其中包括賭徒、個體工商戶、中小企業主，或者生活在城市中一些急於用錢的百姓。

　　風險揭秘

　　鮮為人知的營生背後

　　市場上融資需求增多，說明瞭一個地區對信貸需求的渴望。但與此同時，做“生意”就意味著風險的存在，而這種風險隨時都有可能爆發。民間借貸自然也不例外。提到放貸過程中存在的風險問題，白清水大吐“苦水”。“不是所有借款人都有抵押物的，這個行業年初和年底生意最好，平時也不是很景氣，再加上不能回避的競爭壓力，也做瞭很多無抵押的單子，這個風險最大。”他給記者講瞭個真實的事。

　　2008年10月，一個自稱是黑龍江的貸款人，說自己是幹物流運輸的，做的無抵押貸款，借款18萬，當時月利息為8%，周期為一個月。還款日期到瞭，對方卻消失瞭，大傢都幹著急。“半年後，通過他的傢裡人得知該人在雞西，我帶人過去要錢，堵到他時沒想到人傢不慌不忙，稱生意賠瞭，有錢就還。”他說，打人是犯法的，沒辦法隻能幹挺，後來才知道，對方根本不是買賣人，是個“小混混”，過瞭一年也沒要來錢。最後隻能找清欠公司討要，但也隻要來6萬元。最後還扣瞭30%的清欠“辛苦費”。

　　專傢觀點

　　逐利背後的隱憂

　　近年來，有關民間借貸崩盤的事件，層出不窮，本報也曾報道過。溫州、鄂爾多斯等地高利貸出事新聞不絕於耳。可從現實情況來看，民間借貸仍有生存空間。除瞭在金融部門審批正規小貸公司外，一些打著金融信息咨詢旗號的，實際卻做著高利貸生意，民間借貸群體也大有人在。

　　吉林省政府發展研究中心研究員王占國分析，民間借貸繁榮的原因是多方面的，全國都一樣，都有客觀存在原因，從資金方面看，融資渠道不暢通，企業或個人的自身需求，以及現代金融中，計劃經濟的影子猶存，都是主要原因。他說，按照我國現行的金融法律體系，我國金融企業的設立實行審批制和經營范圍授權制，金融企業的存貸款利率實行的是法定利率或政府指導利率。但由於審批程序嚴格，每月額度有限，造成大量民間資金缺口。在正規金融體系無法彌補缺口之際，民間借貸做瞭金融市場的“替補”。

　　“民間資本不容小覷，但要合規合法，社會上也流傳著民間借貸即將陽光化的傳聞，這是個趨勢。”他說，在看到作用的同時，也要看到所存在的問題，由於無章可循，沒有固定的格式，所以容易出現經濟糾紛與非法融資問題，這也是隱憂所在。需要不斷完善我國金融市場體系，對民間金融形成體系化管理，隻有這樣才能從根本上解決民間金融癥結。

　　解決之道

　　讓民間資本回歸實業

　　一方面是小微企業發展需要資金，一方面卻是借貸難，資金匱乏，對小微企業發展傷害到底有多大？問題所在和解決辦法在哪裡？

　　對此，北京大學教授、著名經濟學傢曹和平表示，對於小微企業來說，缺錢勢必會影響企業發展，相反，過高的民間融資成本，也加劇瞭企業的經營負擔。事實上，對於目前這種矛盾的局面，根源在於金融體制改革滯後，沒有建立起與民營經濟發展相適應的地方金融體系。他建議，讓民間資本回歸實業，今後小微企業合法融資途徑將從單一的銀行信貸轉向多元化融資渠道，可以從銀行、資本市場以及政府補貼中獲取資金支持。而對於風險控制問題，應加強社會信用體系建設，加強信用市場監管；完善地方金融管理體制，防范系統性風險和區域性風險。

　　律師提醒

　　高利貸不受法律保護

　　吉林法序律師事務所主任律師張維平認為，目前民間借貸市場不夠規范，民間拆借行為不夠“陽光”，貸款公司資質很多都不夠規范，借貸風險進一步增加。建議融資人在選擇民間融資的時候，一定要挑選有正規經營手續的小貸公司進行業務辦理。另外，在合同簽訂時，一定要認真閱讀相關條款，明確雙方義務，避免陷入高利貸陷阱。如何鑒別高利貸？他提醒，我國在法律層面上並沒有禁止民間機構借貸行為的規定，許可的范圍是借款年利率不得高於同期銀行貸款利率的4倍，央行一年期貸款利率為6.31%，4倍之上即為高利貸，不受法律保護。

　　新文化報 記者 欒喜良

　　他山之石

　　溫州民間借貸有瞭“風向標”

　　溫州金融改革方案自3月份推出以來，一直備受金融界關註。18日，是每周一次的“溫州指數”發佈時間。運行至今將半月，雖隻發佈瞭3次，卻已經成為各界瞭解溫州民間金融市場走向的一個重要“風向標”。溫州市金融辦主任張震宇指出：“通過‘溫州指數’，借貸各方能夠及時準確瞭解溫州民間融資市場的資金價格趨勢和波動情況。一旦指數出現較大變化，還可以預警提示民間金融風險，進而改善和優化民間融資市場資源配置，引導民間資本走向規范化和陽光化。”綜合

　　小貸公司分佈

　　全國：5629傢(截至今年9月末)

　　至少有60傢上市公司涉足

　　我省：361傢(截至今年11月末)

　　長春：46傢(截至今年11月末)

　　民間機構調查顯示，“借錢網站”全國超過千傢

　　民間借貸主要途徑和方式

　　一種是有抵押物的貸款，通常需要房屋產權證或購房合同、土地證、汽車等。

　　另一種是無抵押貸款，即通過工資卡、信用卡或是中間擔保人介紹，采用這種形式的借貸雙方多為雙方不熟悉或對借款人不信任，而對中間人的熟悉度或信任度比較高，借款時間較短，相對來說，利息較高