來源：金融時報 作者：孫承軍 李曉東

目前，涉農金融機構“倒貸”現象普遍，從對綏化市部分農村信用社和100戶農民走訪調查，在100戶農戶中，正常償還貸款的72戶，占72％，利用貸款“倒貸”的20戶，占20％，利用民間借貸“倒貸”的8戶，占8％。顯然，8%的民間借貸已成為金融機構“倒貸”的“助倒資金”。從調查看，“助倒”民間借貸不僅對金融機構“倒貸”起到瞭推波助瀾的作用，掩蓋瞭信貸風險；同時，也刺激瞭民間借貸的活躍，加重瞭農民負擔。因此“助倒”民間借貸問題亟待解決。

　　一、“助倒”民間借貸的主要特點

　　一是時間短。據調查，“助倒”民間借貸是指借款人為維護個人信用、償還到期貸款、獲得新貸款而拆借的短期民間借貸。一般從償還貸款到新貸款發放少則十天半月，多則1至2個月。在調查有民間借貸的8戶農戶中，借貸期限1個月的有5戶，占62.5％，借貸期限2個月的有3戶，占37.5％。

　　二是利息高。“助倒”民間借貸雙方中，放貸人抓住瞭借款人急於還貸的心理，拆借利率均較高，一般月息為30％。，高的50％。；，而且在期限計算上也較為苛刻，一個月以內的均按一個月計息，無形中增加瞭借款人的利息支出。在調查的8戶中有7戶利息在30％。以上，有1戶利息為25％。。

　　三是手續簡單。盡管農業銀行(601288,股吧)和郵儲銀行等金融機構先後加入到農村金融市場為農民“倒貸”提高瞭更多的便利，但是，金融機構辦理貸款時的必要手續和相對規范的管理形式，還是令一部分農民在貸款約期迫近時不可能馬上拿到償貸的資金。而民間借貸的方式，或口頭協議或簽訂簡單協議或找個擔保人擔保，所需資金就能夠拿到手，手續簡便。從調查中瞭解到，100戶農戶中，有近40％的都願意通過民間借貸的方式來進行“倒貸”，原因就是簡單快捷。

　　二、“助倒”民間借貸產生的原因

　　（一）借款人的迫切需求為“助倒”民間借貸提供瞭空間。隨著農村消費觀念的轉變，有相當一部分農民經過長期循環使用所借到的貸款，消耗於生活消費或變成瞭固定資產。調查中，隻有68％的農戶真正用於農業生產，有24％的農戶貸款後用於蓋房、為子女結婚，甚至購買瞭傢庭轎車等奢侈品，其他8％的農戶作為它用。到瞭需要償貸的時候，很多是拿不出這筆資金的。因此，“倒貸”和“助倒”的民間借貸也就成為他們“維持”信用和繼續使用貸款的主要出路。調查中就有28％的農戶需要“倒貸”。

　　（二）放貸人謀求高利為“助倒”民間借貸提供瞭資金。放貸人緊緊抓住瞭借款人迫切心理和高額回報的可圖之機，產生瞭專門為“倒貸”提供資金的民間借貸，用以為農民提供從償貸到再貸這段時間的“過渡”資金。目前，有的鄉鎮的專營“助倒”這方面業務的民間借貸已經相當活躍，以月息30％。為例：放貸人為3戶農戶提供6萬資金，期限一個月，利息收入就可達到1800元。調查的8戶農戶共發生借貸資金15萬元，1個月利息支出就在5000元以上。

　　（三）涉農金融機構貸款還期為“助倒”民間借貸創造瞭便利。目前，涉農金融機構農村信貸市場競爭激烈，多數都采取瞭在年底前後邊收邊貸的做法，雖然農村信用支農貸款可以申請展期，但展期要求條件高，幾乎沒有展期現象發生，調查的100戶農戶都沒有辦理過貸款展期。同時涉農金融機構對農貸款約期短，農貸約期一般到11月末，此時，農戶糧食還沒有大量上市，或農戶對糧食價格不認可，或者沒有企業和個人來收購等原因，糧食沒有出手，農戶手中沒有現金，貸款到期時隻好借錢還貸。調查中就有15％的農戶因糧食沒有及時出手才不得不走民間借貸這條路。

　　三、對策建議

　　一是要強化服務“三農”意識。調查顯示，“助倒”民間借貸的出現，進一步推動瞭涉農貸款的“倒貸”行為，增強瞭涉農貸款質量惡化的隱蔽性，並可能成為加重涉農信貸資產質量惡化程度重要因素。為此，政府和涉農金融機構要高度重視，要從服務“三農”的宗旨和保障信貸資金安全角度出發，認真研究加以解決。

　　二是要依法規范民間借貸行為。民間借貸沒有立法規范，要制定《民間借貸管理辦法》，從法律上確立民間借貸的地位和作用，為民間借貸提供投融資平臺，引導民間資金流向正確軌道。

　　三是要建立監測預警機制。銀監部門要加強涉農金融機構的信貸監測，人民銀行要靈活運用好支農再貸款等貨幣政策工具，涉農金融機構要制定合理的貸款種類與期限；同時，要建立民間借貸登記備案制度，從而，全面掌握涉農貸款與民間借貸運行的總體態勢。

　　四是要引導農民正確理財。把科學的理財觀念向農民去滲透，涉農部門要從大局出發，維護農民的利益和引導其利用財產尤其是資金的科學性、合理性和可行性，要幫助他們統籌規劃，避免無度盲目消費。

　　五是要為農民提供還貸空間。涉農金融機構要從實際出發，錯開收貸放貸時間，在糧食集中上市的時間集中收貸，在收貸旺季隻收不貸，在春耕生產前一個月集中發放農戶，杜絕邊收邊貸，給農戶一個還貸的有利空間。